精品理财战略 成就完美人生

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许太太预计20年后退休，但女儿才满一岁，目前尚未开始筹措退休金与子女教育金的她，能否完成近期购房的理财目标，并在20年后如愿退休呢？

许太太小档案

年龄：35岁

婚姻：已婚

职业：医生

许太太现年35岁，有一个女儿，目前才一岁，许先生在房地产公司工作。许太太夫妻的收入属于中上水准，两个人加起来的平均月薪约2万元，扣除基本开销8000元与保姆费1000元，每个月的结余可达万余元，且许太太与公婆同住，夫妻两人名下并无任何负债。

许家目前主要的投资工具为股票，若换算成现值，约有50万元投资在股市。许太太帮先生买了一份20年期的年金险，每年的医疗险保费在万元以上，还有一份保额约30万元的意外险。许太太帮自己和女儿购买的则是一般寿险、意外险与医疗险。

许太太近期希望买一栋价值100万元的房子，她想知道是贷款购屋为佳，还是一次付清屋款，以维持无负债的纪录？她也想知道如何筹措小孩的教育金。至于退休计划，她与先生理想的退休年龄是55岁，夫妻的家庭责任可望告一段落，她该如何储蓄，才能存足一笔退休金？

专家建议

A.保持或降低保险支出。

从许太太的收支情况来看，许家的现金流量与财务结构颇为健全，全年总收入远大于总支出，且名下无任何负债，是非常理想的状况。不过，如果以家庭月收入平均2万元来看，许家每年保险费的支出比重偏高，因此并不建议再增加。

B.许太太看起来也属于积极型的投资人，所以应做好投资风险管理。

想要分散币别与降低投资风险，可以考虑投资外汇市场，如果没有能力去炒汇，外汇结构存款是一种稳妥选择。另外持有15%以上比例的国债或债市基金，可以在不过于影响预期收益的情况下，大大降低风险。

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